연봉이 오르고, 부수입도 생겼는데… 통장 잔고는 늘 제자리? 이런 경험 한 번쯤 있으시죠? 소득이 늘면 저축도 늘어야 정상인데, 현실은 그렇지 않은 경우가 많습니다. 오늘은 돈이 모이지 않는 구조적 이유와 그 해결책을 살펴보겠습니다.
돈이 모이지 않는 이유는 ‘소득’이 아니라 ‘지출 구조’에 있다
사람들은 소득이 늘면 자연스럽게 생활수준을 높이려는 경향이 있습니다. 이를 생활 수준 상승의 함정(Lifestyle Inflation)이라고 합니다. 더 좋은 집, 더 자주 외식, 더 비싼 물건, 더 많은 구독 서비스…
결국 수입이 늘어난 만큼 지출도 늘어나기 때문에 실질적인 잔액(=순자산)은 그대로입니다.
돈이 안 모이는 사람들의 5가지 공통점
1. 수입이 늘면 지출부터 늘린다
보너스를 받거나 월급이 오르면 먼저 ‘무엇을 살까?’부터 떠올립니다. 이런 태도는 소비가 습관화된 상태로, 아무리 돈을 많이 벌어도 절대 모으기 어렵습니다.
2. 고정비에 무감각하다
비싼 월세, 고급 휴대폰 요금제, 구독 서비스 다수 이용 등 줄일 수 없는 지출 항목이 늘어나면 재정 여력이 점점 줄어듭니다.
3. 소비를 ‘보상’으로 사용한다
“이 정도는 내가 벌었으니까 괜찮아” “고생했으니 보상 좀 받아야지” 소비를 감정적 보상의 수단으로 삼는 습관은, 돈이 아닌 감정에 지배당하는 소비 구조를 만듭니다.
4. 재무 계획이 없다
저축, 투자, 보험, 연금 등 장기적 자산 계획 없이 당장 눈앞의 소비만 생각한다면, 자산은 절대 늘어나지 않습니다.
5. 돈 관리 시스템이 없다
급여가 들어와도 자동이체, 예산 배분, 통장 쪼개기 같은 구조가 없다면, 돈은 목적 없이 흘러가버립니다. ‘계획 없는 돈은 반드시 사라진다’는 말처럼 말이죠.
소득이 늘어도 돈을 모으는 사람들의 습관
1. 생활비는 늘리지 않는다
월급이 올라도 기존 소비 구조를 유지합니다. 남은 돈은 저축 또는 투자로 이동시킵니다. “소득은 올라도, 소비는 그대로”라는 원칙을 지키는 것이 핵심입니다.
2. ‘비율’로 돈을 배분한다
수입의 일정 비율을 자동으로 저축하거나 투자로 설정해두면, 소비가 그 안에서 조절됩니다. 예: 월급의 30%는 무조건 저축, 10%는 비상금, 20%는 투자, 40%만 소비
3. 고정 지출을 최소화한다
가장 먼저 줄이는 건 고정비입니다. 집세를 낮추거나, 통신비를 줄이고, 쓰지 않는 구독 서비스를 해지합니다. 고정비는 매달 반복되기 때문에 절감 효과가 큽니다.
4. 돈 관리 시스템을 만든다
저축 전용 통장, 투자 전용 통장, 생활비 통장을 분리하고, 자동이체를 설정해두는 등 돈이 흘러가는 구조를 통제합니다.
마무리하며
“돈을 더 많이 벌면 해결되겠지”라는 생각은 반쪽짜리입니다. 실제로 중요한 건 ‘벌어들이는 돈’이 아니라, ‘남기는 돈’입니다. 소득보다 지출 구조를 먼저 점검하고, 작은 돈이라도 목적 있게 쓰는 습관을 만들어보세요. 돈은 많아질수록 관리하지 않으면 더 빠르게 사라집니다.
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